Sylvain Quere

Les banques en ligne sont présentes depuis une quinzaine d’années en France, mais leur part de marché reste encore modeste. Néanmoins, selon une récente étude du cabinet Simon Kucher & Partners, la part de Français possédant un compte en ligne est passé de 8,3% en 2015 à 10% en 2016, soit une hausse de 20%. Atouts et limites de ces différents établissements bancaires.

 Frais : les banques en ligne restent les plus compétitives

Concernant les tarifs, l’avantage est aux banques en ligne. Ces dernières pratiquent, en effet, des tarifs beaucoup moins élevés que les établissements traditionnels. Selon la dernière étude de l’Association nationale de défense des consommateurs et usagers (CLCV) publiée en janvier 2018, le coût annuel d’un compte pour un consommateur moyen (1) s’élève à 149,45 euros dans les banques traditionnelles, contre 37,37 euros dans les banques en ligne, soit près de quatre fois moins. Ces dernières peuvent se permettre de proposer des tarifs moins élevés car elles ont moins de frais de structure (pas d’agence physique, moins de personnel..). A condition de percevoir un minimum de revenus ou de réaliser un versement mensuel sur le compte, les banques en ligne offrent la carte de paiement (standard ou haut de gamme). Quant aux opérations courantes, elles sont presque toutes gratuites à quelques exceptions près (assurance perte et vol de la carte, retraits hors zone Euro).

 Services : pas d’agence mais des horaires larges pour les banques 100% Web

En plus d’un réseau d’agences permettant de réaliser les opérations classiques (dépôt de chèque, réception de chéquier ou de carte de paiement…), les banques traditionnelles proposent un conseiller attitré. Ce n’est pas le cas des établissements sans guichet qui imposent aux clients d’être extrêmement autonome. Elles disposent de plateformes de conseillers destinées à assister les clients dans leurs opérations. En outre, ils sont généralement disponibles sur des plages horaires très larges, entre 8 et 21 heures, six jours sur sept (téléphone, mail, Chat, Facebook ou Twitter). Pour compenser leur absence d’agence, les banques en ligne proposent aussi une panoplie de services pratiques (bordereau numérique, livraison de devises,…).

Placements et crédits : un écart qui se réduit

Les banques traditionnelles présentent incontestablement la gamme la plus complète de produits financiers. Néanmoins, ces dernières années, les banques en ligne ont largement étoffé leur offre. Si elles ne proposent pas toute la gamme d’épargne réglementée (Livret A, plan d’épargne logement…), leur nombre limité de placements s’avère compétitif, du livret fiscalisé à l’assurance-vie en passant par le compte-titres. Les établissements sans agence ont également fait évoluer leur offre dans le domaine du crédit. Il est désormais possible d’obtenir un emprunt immobilier chez la plupart d’entre eux (Boursorama, Hello Bank, BforBank, Fortuneo, ING Direct…). Une clé d’entrée indispensable pour fidéliser de nouveaux clients.

 (1) Le client réalise 54 opérations débitrices par mois dont 8 chèques, un abonnement Internet de gestion du compte avec 50 connexions par an, un chèque de banque tous les 10 ans, 2 cartes de paiement internationales Visa ou Mastercard à débit différé avec assurance perte et vol, 16 retraits par mois dont 8 hors réseau, 8 prélèvements par mois (électricité, gaz, impôts, deux téléphones mobiles, un crédit extérieur, un loyer et une assurance), 2 mises en place d’un virement permanent externe tous les 10 ans, par Internet si possible, 2 virements permanents par mois.