Sylvain Quere

Comment protéger son entreprise en cas de maladie du dirigeant ou après sa disparition ? La perte soudaine de son dirigeant met en péril la santé économique et financière de l’entreprise. La souscription d’une assurance homme clé vise à prévenir les risques liés à la disparition ou à l’incapacité des hommes et des femmes les plus essentiels à la survie l’activité.

Compenser les pertes occasionnées

Elle va permettre de compenser la perte d’exploitation subie par l’entreprise. Cette garantie est mal connue des entrepreneurs alors même que les primes d’assurance versées ont pour avantage d’être déductibles du chiffre d’affaires. Son coût varie en fonction de l’âge, de la profession et de l’état de santé de la personne assurée, du montant des capitaux assurés, des garanties souscrites et des risques professionnels envisagés.

Identifier les personnes à assurer

Contrairement aux idées reçues, cette garantie ne vise pas seulement les chefs étoilés, les grands couturiers ou les acteurs. Il s’agit d’un homme ou d’une femme qui, au regard de ses fonctions, de ses compétences ou de ses responsabilités, joue un rôle économique déterminant dans le fonctionnement de l’entreprise.

C’est l’entreprise qui identifie le ou les hommes clés pour le(s)quel(s), elle va souscrire une assurance. L’homme clé peut être le fondateur de l’entreprise qui a initié l’activité et qui est essentiel à sa continuité. Il peut aussi s’agir d’un repreneur qui a su insuffler une nouvelle dynamique à l’entreprise. Mais l’assurance homme clé ne vise pas nécessairement le seul chef d’entreprise. Elle est tout à fait adaptée pour garantir la perte d’un salarié indispensable à l’exploitation de l’entreprise comme un cadre très performant d’un point de vue commercial et qui prend une part active à la réalisation du chiffre d’affaires ou un collaborateur dont l’expertise est essentielle à l’entreprise.

Le risque garanti

L’assurance peut couvrir le décès, la perte d’autonomie, totale et irréversible, l’invalidité permanente, qu’elle soit totale ou partielle, l’incapacité temporaire (maladie, accident), et même un arrêt de travail prolongé, en fonction des garanties proposées et souscrites. Elle couvre la perte d’exploitation, qu’il s’agisse d’une diminution de chiffre d’affaires, d’un ralentissement de la production voire d’un arrêt de l’activité et les frais éventuels de réorganisation, comme le surcoût occasionné par le recours à un prestataire extérieur.

Versement d’un capital ou indemnités journalières

Elle peut donner lieu au versement d’un capital. Dans ce cas, l’entreprise détermine à l’avance le montant de capitaux garantis en fonction de la valeur que représente l’homme clé pour elle. Dans le cas où l’absence de l’homme clé n’est que temporaire, elle donne généralement lieu au versement d’indemnités journalières.